Как правильно рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Фото: www.freepik.com

erid: 2SDnje6oXF3

Рефинансирование кредита — это возможность улучшить свои финансовые условия, перезаключив договор с новым банком. Однако снижение процентной ставки или ежемесячного платежа не всегда гарантирует реальную экономию. В статье разберем, как сравнить условия и рассмотрим, выгодно ли рефинансировать потребительский кредит.

Что влияет на целесообразность рефинансирования

Перед тем как принимать решение, проанализируйте три ключевых аспекта:

1. Текущие параметры займа: остаток долга, процент, срок до полного погашения.

2. Условия нового банка: процент, дополнительные расходы (страхование, комиссии), срок.

3. Ваши цели: снижение ежемесячной нагрузки, сокращение переплаты или объединение нескольких кредитов.

Например, если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж, банк может предложить увеличить срок кредитования. Но это приведет к росту общего долга. И наоборот: сокращение периода снижает переплату, но увеличивает нагрузку на бюджет.

Пошаговый план

Соберите данные по текущему займу. Запросите в банке актуальную выписку. Вам понадобятся:

• Остаток основного долга — сумма, которую вы еще не погасили.
• Процентная ставка — годовая или месячная.
• Срок до завершения выплат — сколько месяцев или лет осталось платить.

Допустим, остаток долга — 400 000 рублей под 23% годовых, срок погашения — 24 месяца. Начисленные проценты — 102 776 рублей. Ежемесячный платеж — 20 949 рублей.

1. Изучите условия рефинансирования. Предположим, новый банк предлагает 21% годовых на 24 месяца без скрытых платежей.

2. Сравните переплату по текущему и новому кредиту.

Платеж за новый кредит при ставке 21% в месяц — 20 554. Посчитаем по формуле, сколько придется заплатить сверх основной суммы за два года: 93 302 рублей.

Итог: экономия за весь период — 9 474 рублей.

• Убедитесь, что нет скрытых условий.

Даже при видимой выгоде проверьте, не увеличен ли период займа. Если новый банк предлагает выплаты за 36 месяцев вместо 24, переплата может превысить экономию от сниженной ставки. И здесь нужно тщательно подумать, стоит ли того меньшая нагрузка в моменте.

Не забудьте учесть расходы на страховку, если собираетесь ее оформить.

Рефинансирование — это математическая задача, где важна каждая деталь. Для точного расчета используйте кредитные калькуляторы или таблицы в Excel, сравнивая общую переплату, а не только ежемесячный платеж. Не забывайте учитывать все расходы: страховки, комиссии, возможное удлинение срока.

Реклама. ПАО «Совкомбанк». ОГРН: 1144400000425. ИНН: 4401116480. Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г. Адрес юридического лица 156000, КОСТРОМСКАЯ ОБЛАСТЬ, Г. КОСТРОМА, ПР-КТ ТЕКСТИЛЬЩИКОВ, Д. 46